新世代金融基金會執行長蕭長瑞。 圖／聯合報系資料照片 分享 facebook 目前各銀行正在大力推動大數據分析，
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，並透過電腦的運算法，
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，應用於機器學習的人工智慧，
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，其中運用於線上申請消金個人信貸功能，
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，包括承貸決定、額度及利率。所謂對於個人的自動化程序決策，
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，及利用客戶個資作描述，
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，用於預測客戶需求，
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，以行銷金融產品服務，對於金融消費者皆具有權益的影響。由於消金信貸的評分決定及個人描述的內容與歸類是銀行內部資料，對銀行雖具有效率，但對客戶欠缺透明，而受到選擇的限制，可能影響消費者在金融業的公平對待。 客戶可能會想知道為什麼拒絕承貸、額度為何被縮減、為什麼負擔較高利率，目前線上申辦客戶並無申訴異議的管道。銀行依所描述的個人圖像而評定的投資等級，進而推薦銀行認為適合的理財商品，將限制客戶其他商品的選擇。歐盟去年五月實施的「個人資料保護通則」（ＧＤＰＲ）第四節，第廿一、廿二條設有補救條款。對於個人描述的檔案資料，可依第廿一條隨時拒絕，使檔案資料持有者不得再為處理及利用。對於個人的自動化程序決策，依第廿二條客戶有權不受完全基於自動化程序作成的決策所拘束。因此，在歐盟對於上述線上申辦信貸並輸入個資，透過銀行的電腦運算，決定是否承貸或承作利率時，依ＧＤＰＲ應通知客戶就銀行決定及個人需求，表達異議意見，以便有再經人工重新檢視的機會。透過機器進行自動化程序決策時，例如依個人輸入資料因未及驗證而作承貸決策，或如因個人描述檔不全而造成金融商品不當行銷時，因機器無法承擔責任，究應由誰負責。最終仍應由業者承擔決策的責任，如何及早發現自動決策分析程式的缺失，顯得更重要，但我們如能參考ＧＤＰＲ給予客戶有不受自動化決策限制的權利，或可減少自動化決策所生的缺失。，